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삼성 무배당플래티넘변액유니버설종신에 대해 문의드립니다
작성자 황호선   질문분류 정기/종신보험    
3  
답변 1 조회 31986

삼성 무배당플래티넘변액유니버설종신에 대해 문의드립니다

가입년도는 2010년 5월 31일이고 현재 납부금액 42,364,000 정도 납부 됐으며

중도인출이 18,300,000 정도 되며

특약은 하나도 들어가지 않았으며 사망보장금만 3억이 보장되는 보험입니다

원래 보험료는 월로 522,000 인데 부담이 되어 40만원으로 줄여서 납인중입니다

 

납부금액에서 중도인출금액을 빼고서라도 현대 해지시 환급금이 12,000,000 정도가 됩니다

그럼 납부한 금액보다 환급금(12,000,000)만큼 원금에서 손실이 발생하게 됩니다

 

이대로 40만원씩 납부를 하면 80세까지만 사망보장금을 받을수 있다고 하고.

원금액 522,000원씩 납부를 하면 85세까지만 사망보장금을 받을수 있다고 합니다

또 다른 상담원은 40만원씩 납부시 사망보장금 3억에서 중도인출금액 18,300,000이 빠진 금액으로

사망보장금을 받을수 있다고 하네요.

 

저는 종신으로 사망보장금 혜택을 받고 싶은데.. 그렇게 하는게 나은건지 아니면 손실을 감안하고서도

해지를 하는게 나은지 고민중입니다

기존 남편 보험은  70세만기, 80세만기보험 두가지 에 플래티넘종신이 하나더 들어가 있는 상태 입니다

 

도움 부탁드립니다  


종신과 정기보험 추천합니다
작성자 김용일(2018.02.14)
  추천3


종신보험은 보장성보험으로 위험보험료만으로 구성되어 있습니다.

 

종신보험료는 자연보험료(1년갱신 정기보험을 연상하세요. 연령 상승에 따른 사망율 증가에 따라 매년 보험료가 상승하고 전기간(평생) 상승하는 보험료를 납입하게 되는 조건으로 나이가 들면 보험료 부담을 견디기 어려움)로 납입하는 것이 아니라 평준보험료로 정기납(자연보험료 총액을 평균하여 균등하게 할당하고 일정기간 동안 납입)하게 되므로 보험료를 선납하는 구조입니다.
 
이 선납된 보험료에서 신계약사업비를 제외한 금액이 미경과보험료 적립금(≒책임준비금)입니다.
 
중도에 해지하게 되면 적립급에서 미상각 사업비를 차감한 나머지 금액을 반환하는데 이 금액이 해지환급금입니다.
 
보험사는 위의 적립금(선납된 보험료)을 공시이율(시중금리에 연동)로 부리해 가는 것이지요. 따라서 공시이율이 높아지면 해지환급금이 늘어나고 낮아지면 줄어들게 됩니다.
 

 
한편 예정이율은 보험금을 지급시까지 보험료를 운용해 거둘 수 있는 예상수익율을 말하며, 보험상품을 만들 때 보험료를 산출하는 기준입니다. 예정이율이 높으면 보험료가 낮아지고 반대로 낮으면 보험료가 많아지는 것이지요. 즉 시중금리가 높을 때는 고객이 납입한 보험료를 높은 이율로 운용할 수 있으므로 보험료가 낮고 지금처럼 시중금리가 낮게 되면 보험료 운용수익도 낮게 되므로 소비자들이 비싼 보험료로 상품을 구입하게 됩니다.
 
예를 들면, 2000년도 시중금리가 높을 때 종신보험의 예정이율은 7.5%였고 이때 40세 남자(주계약 1억/20년납)의 종신보험료는 약 17만원이었는데 현재 공시이율 2.75%시 같은 조건 종신보험료는 약 26만원이 넘습니다. 원금만 계산하면 2000년도에는 약 4천만원만 납입하면 1억 보장을 받을 수 있었는데 지금은 거의 6천만원을 납입해야 1억을 보장받을 수 있는 것이지요.
 
바꿔 설명드리면, 금리가 낮은 현재 종신보험을 가입한 경우 수익률 3% 가정시 65세가 되면 결국 내가 납입한 돈을 돌려받는 셈이 되고 65세 이후에 사망시에는 납입한 돈보다 더 적은 금액을 지급받게 된다는 결론에 이릅니다. 이렇듯 종신보험의 매력이 반감하자 최근에는 저해지 종신보험 등으로 상품을 교묘하게 포장하여 출시할 수밖에 없는 환경이 되었습니다.
 
주지의 사실이듯 종신보험의 사업비는 연금보험(저축보험)의 사업비보다 크게 높습니다(설계사의 판매수수료가 훨씬 많습니다). 따라서 종신보험의 환급률이 연금보험의 환급률보다 당연히 낮을 수밖에 없습니다(홈페이지 상품공시실에서 직접 설계해 보면 쉽게 확인할 수 있습니다).
 
만일 종신보험으로 저축하라고 설명하는 설계사들이 있다면 자신의 이익을 위해 고객을 수렁으로 내모는 나쁜 사람들입니다.
 
종신보험을 연금으로 전환시에는 전환 당시의 해지환급금으로 일시납 연금보험을 구매하는 일이고, 이때 신계약 사업비는 없으나 처음부터 연금보험을 가입한 경우보다 환급률이 낮은데다가 전환 당시의 경험생명표를 기준으로 연금액을 산출하므로 훨씬 불리합니다.

 

보험몰닷컴재무설계팀장 김용일 업무폰010-2995-9281

개인폰 010-4659-4125

 


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